普通家庭理財(cái)規(guī)劃

普通家庭理財(cái)規(guī)劃1

　　一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃的過程

　�。ㄒ唬┧鸭�客戶資料

　　理財(cái)規(guī)劃師要為客戶量身訂制一套合適其需求的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，第一步要做的就是充分和客戶交流，了解和掌握相關(guān)的財(cái)務(wù)資料。在這一過程中，需要理財(cái)規(guī)劃師深入而細(xì)致的工作，愿意花費(fèi)一定的時(shí)間成本培養(yǎng)客戶，并取得他們的信任。在日常具體業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)該把握好對(duì)每一環(huán)節(jié)的授權(quán)管理及相應(yīng)的保密措施，嚴(yán)格保守客戶的財(cái)務(wù)機(jī)密。在收集完制定保險(xiǎn)規(guī)劃所必須的信息后，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)將這些信息匯總，并編制成相應(yīng)的表格，以便查閱。

　�。ǘ�）分析客戶資料

　　根據(jù)收集的信息，運(yùn)用生命周期理論來分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理需求與保險(xiǎn)需求。人的一生，如果按年齡劃分，大致可分為少兒期，青年期，中年期和老年期四個(gè)階段，而各個(gè)階段對(duì)保險(xiǎn)的需求是不同的。在少兒時(shí)期，自我保護(hù)能力較弱且沒有獨(dú)立的收入來源，父母可為子女購(gòu)買少兒健康保險(xiǎn)，少兒教育保險(xiǎn)等。在青年期，積蓄較少，消費(fèi)欲望高，可以購(gòu)買期繳保費(fèi)的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，貸款保險(xiǎn)等，通過保險(xiǎn)來強(qiáng)制自己進(jìn)行有計(jì)劃的存錢，養(yǎng)成良好的財(cái)富積累習(xí)慣。在中年時(shí)期，人的收入和事業(yè)達(dá)到最高，但是承擔(dān)的責(zé)任和面臨的風(fēng)險(xiǎn)也最多，可購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。到了老年，雖然收入明顯下降，但是健康醫(yī)療和養(yǎng)老保障的需求突出，可購(gòu)買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等。

　　比如客戶李義，今年33歲，在地產(chǎn)公司擔(dān)任客服部經(jīng)理，工作努力，月薪20000元，每年年末公司還給他50000的年終獎(jiǎng)，李義的收入占到整個(gè)家庭的80%。于20xx年買車，開車上下班。通過分析李義的資料，我們可以把他歸為高薪階層，這部分職工收入可觀，又有一定的個(gè)人資產(chǎn)，加之自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們急于尋求一種穩(wěn)妥的保障方式，使自己的資產(chǎn)更安全。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的李義，一旦由于意外事故或重大疾病死亡或殘疾，家庭的經(jīng)濟(jì)來源會(huì)遭受致命性打擊。因此，為李義購(gòu)買一份與其收入狀況相匹配的人壽保險(xiǎn)特別是兩全保險(xiǎn)顯得尤為重要。通過收集資料可知，李義經(jīng)常應(yīng)酬，則不可避免的會(huì)喝酒抽煙。同時(shí)李義工作非常努力，經(jīng)常加班，導(dǎo)致其不能正常用餐，睡眠狀況也不好。因此，李義面臨一定的健康風(fēng)險(xiǎn)，為其購(gòu)買一定數(shù)量的`重大疾病保險(xiǎn)是必要的。另外，由于李義家有私家車，且通過理財(cái)規(guī)劃師溝通得知李義才取得駕照兩年，存在發(fā)生意外的可能性。因此，可為李義購(gòu)買適當(dāng)保額的意外傷害保險(xiǎn)。最后，為防止李義離職后收入減少而使家庭生活質(zhì)量下降的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，理財(cái)規(guī)劃師可考慮為李義設(shè)計(jì)一定數(shù)量的年金保險(xiǎn)。

　�。ㄈ�）保險(xiǎn)合同的訂立與履行

　　保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，除必須遵循最大誠(chéng)信原則，可保利益原則，近因原則，損失補(bǔ)償原則外，還應(yīng)當(dāng)遵循平等互利，協(xié)商一致，自愿訂立，合法的原則。通過填寫保單，將投保單交付投保人，保證人承諾后合同成立。保險(xiǎn)合同的有效訂立，即意味著訂立的保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。

　　二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　隨著國(guó)民收入的增加，人民生活水平的提高，逐漸富裕起來的中國(guó)人更加重視人身，資產(chǎn)，財(cái)富的安全和保障。這大大促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，近年來，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了深刻變化，一個(gè)功能相對(duì)完善、分工合理、公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系初步建立。一是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面恢復(fù)以來，全國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)超過30%。特別是20xx年以來，中國(guó)保費(fèi)收入的世界排名平均每年上升1位，目前排名第6位，成為全球增長(zhǎng)最快的保險(xiǎn)市場(chǎng)。截至20xx年底，全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.47萬億元，保險(xiǎn)賠付超過3200億元。中國(guó)已成為全球最重要的新興保險(xiǎn)大國(guó)。二是市場(chǎng)主體不斷增加。全國(guó)目前有保險(xiǎn)公司146家，總資產(chǎn)達(dá)5.2萬億元，呈現(xiàn)出原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理相互協(xié)調(diào)，中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的市場(chǎng)格局。三是人才隊(duì)伍成長(zhǎng)壯大。1980年全國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員僅有3941人，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)人才隊(duì)伍也不斷發(fā)展壯大。截至20xx年底，全行業(yè)高管人員達(dá)到2.94萬人，營(yíng)銷員330萬人，精算、核保核賠、投資等專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍日益成長(zhǎng)壯大，為行業(yè)發(fā)展提供了有力的人才保障和智力支持。保險(xiǎn)作為一種服務(wù)商品，其形載只是一份保險(xiǎn)合同，但從某種意義上說，保險(xiǎn)實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的承諾。目前，保險(xiǎn)公司在大力普及“保障型”產(chǎn)品的同時(shí)，也推出“投資型”產(chǎn)品，對(duì)于個(gè)體客戶來說，無論是“保障型”還是“投資型”產(chǎn)品，都應(yīng)該緊密的聯(lián)系自身的實(shí)際情況。

　　雖然我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，但仍存在一些問題。一是我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)尚較薄弱，保險(xiǎn)普及率低，而且大多數(shù)個(gè)人保險(xiǎn)購(gòu)買者對(duì)保險(xiǎn)合同條款并不熟悉，跟風(fēng)購(gòu)買較多。這就需要專業(yè)得理財(cái)規(guī)劃師來根據(jù)客戶的具體需要，進(jìn)行合理的統(tǒng)籌安排。二是雖然伴隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)不斷出臺(tái)，但是我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督體系仍不夠完善，行業(yè)自律組織不能充分發(fā)揮作用，公司內(nèi)部也沒有有效的內(nèi)控機(jī)制，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)一些不規(guī)范，不專業(yè)的行為。長(zhǎng)期以來，在一些保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要依靠以傭金為收入來源的壽險(xiǎn)人誤導(dǎo)客戶，以賣出更多保險(xiǎn)產(chǎn)品為目的，不能個(gè)性化的為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)分散管理服務(wù)，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的一大弊病。三是與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)公司基本屬于幾家獨(dú)大，保險(xiǎn)市場(chǎng)處于一種寡頭壟斷情況，中保，太平洋，平安保險(xiǎn)等大企業(yè)的市場(chǎng)占有率超過百分之九十。使得我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，不能充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)資源配置的作用。四是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)推出的產(chǎn)品仍具有較強(qiáng)的同質(zhì)化特征，不能有效對(duì)個(gè)體客戶提出具體的，有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃。

　　三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃的重要意義

　　目前，很多保險(xiǎn)公司都積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)，提出從業(yè)人員的身份轉(zhuǎn)變，即以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品為中心的保險(xiǎn)人向以客戶需求為中心的理財(cái)顧問轉(zhuǎn)變�？茖W(xué)的個(gè)人理財(cái)顧問營(yíng)銷方式，通過個(gè)人理財(cái)建議書等理財(cái)工具，從合理分配資產(chǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)，合理避稅等方面為客戶提供全面的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議。合理的，有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅有利于提高客戶個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，而且有助于提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的密度深度和保險(xiǎn)服務(wù)水平。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃2

　　課題項(xiàng)目：中華女子學(xué)院20xx年度北京市大學(xué)生創(chuàng)新課題：“我國(guó)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀及投保策略研究――基于北京、重慶和亳州的實(shí)證分析”（編號(hào)：110004991137）階段性成果

　　中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

　　收錄日期：20xx年12月20日

　　國(guó)務(wù)院頒布的新“國(guó)十條”明確把商業(yè)保險(xiǎn)定位為我國(guó)社會(huì)保障的重要組成部分，商業(yè)保險(xiǎn)在家庭醫(yī)療、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)防范方面成為社會(huì)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。本研究以家庭投保策略為研究對(duì)象，旨在解析家庭保險(xiǎn)的重要性，投保商業(yè)保險(xiǎn)的基本原則，存在的問題，并提出相關(guān)的建議。

　　一、家庭保險(xiǎn)的功能

　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)功能。日常生活中，自然災(zāi)害和一系列意外事故是不可避免的，其發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和損失范圍也是不確定的。而風(fēng)險(xiǎn)管理是一種主動(dòng)行為，選擇保險(xiǎn)就是一種選擇主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的方式。保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，起到了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用，即投資界的理論――不把雞蛋放在同一個(gè)籃子。

　　保險(xiǎn)機(jī)制產(chǎn)生的真諦，是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不確定性損失，無論是人生的疾病、意外還是死亡風(fēng)險(xiǎn)，還是財(cái)產(chǎn)的損失、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)都能通過相應(yīng)的產(chǎn)品給予保障。所以說，保險(xiǎn)是現(xiàn)代人的生活必需品。將人生風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險(xiǎn)，仍然是現(xiàn)代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)為家庭人身財(cái)產(chǎn)提供保障。對(duì)于一個(gè)家庭，如果每一個(gè)家庭成員都能健康平安地成長(zhǎng)、生活，那么這個(gè)家庭就會(huì)持續(xù)穩(wěn)定地存在下去。一個(gè)家庭或個(gè)人一生辛苦勞作用來支付龐大的生活支出、子女的教育費(fèi)、婚嫁費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，都想賺錢過上理想的生活，但“天有不測(cè)風(fēng)云”，誰也不敢說一輩子不遇到點(diǎn)什么難事。對(duì)于一個(gè)普通家庭，無事時(shí)風(fēng)平浪靜，有事時(shí)危機(jī)四伏。尤其是家庭支柱受到風(fēng)險(xiǎn)，若一個(gè)家庭的家庭支柱不幸病故，主要經(jīng)濟(jì)來源就會(huì)缺失從而導(dǎo)致家庭破裂。因此，進(jìn)行家庭保險(xiǎn)規(guī)劃是解決后顧之憂的最佳選擇，對(duì)發(fā)生人身危險(xiǎn)的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。按不超過家庭收入的20%比例購(gòu)買保險(xiǎn)，編制合理的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，為家庭構(gòu)筑起安全的心理防線。

　�。ㄈ�）保障不同生命周期的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)家庭是由多個(gè)成員構(gòu)成的，又因年齡段的不同、家庭責(zé)任的不同，每個(gè)人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學(xué)、就業(yè)、結(jié)婚的階段，意外發(fā)生率較高�？梢赃x擇保費(fèi)低廉的純消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開銷，教育經(jīng)費(fèi)、房屋貸款使責(zé)任更加重大。作為家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己提供充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)就顯得尤為重要，同時(shí)需購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。

　　（四）分紅保險(xiǎn)兼具理財(cái)防通脹的功能。由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)可知，20xx～20xx年城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額呈逐年增加趨勢(shì)，且城鄉(xiāng)居民人均可支配收入也有顯著提升。把錢存入銀行是一種儲(chǔ)蓄方式，但存取方便的優(yōu)點(diǎn)并不利于儲(chǔ)蓄。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、國(guó)際進(jìn)程日漸加快的背景下，家庭對(duì)資產(chǎn)保值、增值有了更強(qiáng)烈的需求。有效的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃就可以滿足這種需求，分紅保險(xiǎn)或投資連結(jié)保險(xiǎn)，投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可以分享到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，取得超額收益。從長(zhǎng)期看，分紅險(xiǎn)具有較穩(wěn)定的收益性，可以幫助投保人實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，有效抵御通貨膨脹對(duì)家庭資產(chǎn)的不利影響。

　�。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)隱含巨大的市場(chǎng)潛力。根據(jù)保監(jiān)會(huì)和各省區(qū)政府最新公布的'統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年底，我國(guó)保險(xiǎn)密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長(zhǎng)19.44%；保險(xiǎn)深度3.59%，同比增長(zhǎng)0.41個(gè)百分點(diǎn)，從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度這兩個(gè)指標(biāo)可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展總體呈上升趨勢(shì)，態(tài)勢(shì)較好。但與發(fā)達(dá)國(guó)家比較，從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)無論是保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度的指標(biāo)看，都還處于初級(jí)發(fā)展階段，但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，家庭財(cái)富不斷增加，百姓的理財(cái)觀念和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)將迎來更快更好的發(fā)展機(jī)遇，無論從金融業(yè)穩(wěn)定，還是增加社會(huì)就業(yè)，都是巨大的潛在市場(chǎng)。

　　二、家庭保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

　　家庭保險(xiǎn)分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭人壽保險(xiǎn)。家庭是整個(gè)社會(huì)最基本的單位，家庭發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的重要支撐點(diǎn)和推動(dòng)力，也是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步加快發(fā)展和服務(wù)社會(huì)的主要著力點(diǎn)。根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委公布的《中國(guó)家庭發(fā)展報(bào)告（20xx）》顯示，我國(guó)當(dāng)前家庭發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是家庭規(guī)模小型化、家庭類型多樣化�，F(xiàn)在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養(yǎng)老需求和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求比較強(qiáng)烈。

　　家庭小型化使家庭作為傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)自保和抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)保障的社會(huì)化，需要社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的合力，形成風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保障。除此之外，根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委調(diào)查顯示：我國(guó)計(jì)劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統(tǒng)計(jì)來看，計(jì)劃生育家庭一旦“失獨(dú)”，將面臨生計(jì)、生活和精神上的困境。我國(guó)已有100多萬“失獨(dú)”家庭，每年的新增數(shù)據(jù)高達(dá)7.6萬，60歲以上“失獨(dú)”老人的規(guī)模日益龐大。由此可見，家庭保險(xiǎn)在我國(guó)居民生活中發(fā)揮的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求上升，發(fā)展空間巨大。

　　盡管國(guó)家密集出臺(tái)“新國(guó)十條”并加大對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策支持，我國(guó)家庭保險(xiǎn)的發(fā)展前景看好，但是由于歷史和行業(yè)原因，中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的推行之難依然如履薄冰。保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還存在制度障礙和體制機(jī)制的問題。

　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)運(yùn)行欠規(guī)范，保險(xiǎn)理賠能力有限

　　1、我國(guó)居民保險(xiǎn)意識(shí)滯后、薄弱。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得我國(guó)居民收入水平逐年提高，繼而帶動(dòng)了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高，使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到了企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，但由于中國(guó)不少居民存在著僥幸的心理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生在自己的身上，嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不愿意參保。因此，我國(guó)人民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)滯后，保險(xiǎn)觀念單薄，這是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展所面臨的一個(gè)長(zhǎng)期并且重要的問題。

　　2、早期保險(xiǎn)業(yè)，從業(yè)人員素質(zhì)普遍低，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形象影響深遠(yuǎn)。在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中，形成了經(jīng)營(yíng)粗放，再加上保險(xiǎn)人員誤導(dǎo)客戶的時(shí)間偶爾出現(xiàn)，從公眾的角度，保險(xiǎn)被誤認(rèn)為有“欺詐性”。我們的調(diào)研結(jié)果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示不滿意的樣本比例達(dá)到了20%。另外，據(jù)調(diào)查，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員由于缺乏職業(yè)道德，缺少相關(guān)知識(shí)，致使在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象，極其嚴(yán)重地?fù)p毀了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳推廣中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員側(cè)重說明其投資的收益率，從而淡化了保險(xiǎn)的保障功能，對(duì)消費(fèi)者存在一定程度上的誤導(dǎo)。因而從總體來看，在保險(xiǎn)業(yè)形象不好、信譽(yù)遭受質(zhì)疑的情況下，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)形象的不佳對(duì)家庭保險(xiǎn)產(chǎn)生了負(fù)面影響。

　�。ǘ�）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率不高，保障范圍狹窄

　　1、居民對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)了解的比較少。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)高度集中、保險(xiǎn)推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現(xiàn)象，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的其他地區(qū)的居民就更不了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)了。

　　2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保面小，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)高度集中。如此一來，保險(xiǎn)公司不愿意拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍、增加險(xiǎn)種、提高保險(xiǎn)金額，造成的結(jié)果就是小的表面覆蓋的形成，家財(cái)險(xiǎn)賠償條件苛刻，高風(fēng)險(xiǎn)集中。加上人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏了解，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率較低。

　　3、家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不合理。不同的家庭有不同的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，在很多方面都存在著差異，如家庭年收入、家庭財(cái)產(chǎn)的數(shù)量、流向結(jié)構(gòu)等。因此，人們對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的需求也存在著很大的差異。由于目前家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少，沒有很好地去適應(yīng)各類家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現(xiàn)已初具規(guī)模的險(xiǎn)種還在費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容方面存在著設(shè)計(jì)不合理的問題，從而對(duì)居民投保產(chǎn)生了不利影響。

　　（三）人壽保險(xiǎn)遭遇誠(chéng)信危機(jī)，產(chǎn)品同質(zhì)化，人才短缺

　　1、家庭人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失嚴(yán)重。我國(guó)家庭人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失主要體現(xiàn)在以下方面：（1）投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，為降低保險(xiǎn)費(fèi)用、謀求最低消費(fèi)、更高保障等個(gè)人利益的考慮，會(huì)對(duì)自身的家族遺傳病、既往病史以及當(dāng)前的健康狀況進(jìn)行虛報(bào)隱瞞，甚至是捏造事實(shí)欺壓保險(xiǎn)人，造成保單質(zhì)量與預(yù)期質(zhì)量不符，在后續(xù)的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和銷售過程中，有部分保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)人為了追求保險(xiǎn)公司規(guī)定的銷售目標(biāo)，夸大保障性產(chǎn)品的保障功能和范圍，吹噓投資類產(chǎn)品的保值功能和盈利水平，誤導(dǎo)消費(fèi)者做出決定，在后續(xù)履約過程中不可避免地出現(xiàn)一系列經(jīng)濟(jì)糾紛。

　　2、產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新動(dòng)力不足。隨著人均可支配收入的不斷上升，居民儲(chǔ)蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會(huì)的時(shí)代即將到來，人們的生活質(zhì)量不斷提高，其中對(duì)保險(xiǎn)保障的需求也越來越強(qiáng)烈。但是，我國(guó)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售市場(chǎng)上卻出現(xiàn)了“供給不足”的問題，主要的不足在于已有產(chǎn)品的種類與人們的需求類型存在著差異。縱觀我國(guó)壽險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種，各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，根本無法滿足消費(fèi)者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。

　　三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展分析

　�。ㄒ唬┩侗Ｈ颂岣弑ｋU(xiǎn)意識(shí)，避免投保誤區(qū)

　　1、提高保險(xiǎn)意識(shí)，倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。我們應(yīng)積極主動(dòng)地了解家庭保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)，消除僥幸心理、從眾心理和投機(jī)心理。用發(fā)展的眼光看待保險(xiǎn)行業(yè)，雖然保險(xiǎn)行業(yè)曾經(jīng)存在很多問題，但它是一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)，值得我們每個(gè)人去期待。

　　2、保險(xiǎn)誤區(qū)的避免。家庭投保的區(qū)主要有以下方面：（1）買保險(xiǎn)不為保障為投資。保險(xiǎn)的最主要功能就是保障；（2）保費(fèi)越多越好。保費(fèi)不是越多越好，總的保險(xiǎn)支出額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應(yīng)先保大人；（4）有社保就不買商業(yè)保險(xiǎn)。社保是最低保障，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)作為社保的補(bǔ)充。

　�。ǘ�）從保險(xiǎn)公司角度來講

　　1、建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，設(shè)計(jì)多樣化、個(gè)性化產(chǎn)品。各保險(xiǎn)公司應(yīng)重視目前在經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上面的同質(zhì)化現(xiàn)象，應(yīng)該積極主動(dòng)地加強(qiáng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從而創(chuàng)新、優(yōu)化自我的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)市場(chǎng)需求，設(shè)立具有特色的家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、拓寬銷售渠道、增加責(zé)任力度、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，才能有效地發(fā)展家庭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　2、為投保人提供專業(yè)的后續(xù)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該把服務(wù)質(zhì)量擺在第一位，不管是保單營(yíng)銷過程中還是后期售后服務(wù)中，都應(yīng)將客戶利益放在第一位。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立健全駕馭培訓(xùn)體系，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)。

　�。ㄈ�）從政府角度來講

　　1、增強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)。首先，要改變社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，提高社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)業(yè)以及社會(huì)各界都要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的正確宣傳，充分灌輸保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人、家庭及社會(huì)發(fā)展的重要意義，改正傳統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)“坑蒙拐騙”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)誠(chéng)信度；其次，要使居民了解保險(xiǎn)知識(shí)，提高居民的保險(xiǎn)意向，同時(shí)要通過讓居民認(rèn)識(shí)家財(cái)險(xiǎn)的特殊保障功能、改革政府救災(zāi)方式來促進(jìn)居民參保意向的提高，以此促進(jìn)居民家財(cái)險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。

　　2、加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)，完善監(jiān)管法律法規(guī)。保險(xiǎn)監(jiān)管體系的不完善直接影響我國(guó)保險(xiǎn)體系的有序進(jìn)行。完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險(xiǎn)監(jiān)管工具；再次加強(qiáng)保險(xiǎn)體系中法律法規(guī)的建設(shè)。

　　四、對(duì)家庭理性投保的建議

　�。ㄒ唬┲�(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司。應(yīng)了解保險(xiǎn)公司的歷史情r；了解保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度；了解公司的規(guī)模；了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展前景。

　　（二）因人而異配置投保產(chǎn)品。作為一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身家庭結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、收入的實(shí)際情況做出理性規(guī)劃，既要能負(fù)擔(dān)得起，又能得到較好的保障�？傮w而言，保險(xiǎn)主要是為了應(yīng)付意外狀況，不是儲(chǔ)蓄更不是投資，不需要投入過多，一般而言保費(fèi)應(yīng)該占據(jù)家庭年收入的10%。

　�。ㄈ�）合理搭配險(xiǎn)種。在選擇保險(xiǎn)品種時(shí)，應(yīng)該先選擇終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。通常而言，一個(gè)城市的三口之家，保額大約在50萬元比較合適。在壽險(xiǎn)之外，家庭要考慮意外、健康、醫(yī)療等險(xiǎn)種，通常健康大病保額在10萬～20萬元之間。大病保額在實(shí)際中建議30萬元起步，最好是5～10倍的年收入�？傮w而言，壽險(xiǎn)及意外的保額以5年的生活費(fèi)加上負(fù)債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點(diǎn)儲(chǔ)蓄理財(cái)類保險(xiǎn)，如子女教育，或養(yǎng)老、分紅類保險(xiǎn)。

　　投保人可根據(jù)自身情況進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，如購(gòu)買一個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害重大疾病險(xiǎn)，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復(fù)投保，使資金得到最大化利用。

　　不同生命周期的保險(xiǎn)規(guī)劃，如表1所示。（表1）

　　五、結(jié)論

　　綜上所述，我國(guó)家庭保險(xiǎn)在家庭生活中占據(jù)十分重要的地位，雖然我國(guó)家庭保險(xiǎn)在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入的增長(zhǎng)，居民儲(chǔ)蓄的余額也不斷攀升，加上我國(guó)保險(xiǎn)制度的不斷完善，例如政府“國(guó)十條”政策的頒布使得保險(xiǎn)公司服務(wù)不斷改善和每個(gè)家庭投保觀念的改變，家庭保險(xiǎn)具有強(qiáng)大的市場(chǎng)需求和廣闊的發(fā)展前景。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃3

　　《規(guī)劃》部署了準(zhǔn)確把握家庭教育核心內(nèi)容、建立健全家庭教育公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、提升家庭教育指導(dǎo)服兆ㄒ禱水平、大力拓展家庭教育新媒體服務(wù)平臺(tái)、促進(jìn)家庭教育均衡協(xié)調(diào)發(fā)展、深化家庭教育科學(xué)研究、加快家庭教育法制化建設(shè)7個(gè)方面18項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)；同時(shí)，圍繞健全實(shí)施機(jī)制、落實(shí)部門職責(zé)任務(wù)、加大財(cái)政投入力度、加強(qiáng)工作示范引導(dǎo)等方面提出了4項(xiàng)保障措施。

　　《規(guī)劃》提出建立健全家庭教育公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，依托城鄉(xiāng)社區(qū)公共服務(wù)設(shè)施、城鄉(xiāng)社區(qū)教育機(jī)構(gòu)、兒童之家等活動(dòng)陣地，普遍建立家長(zhǎng)學(xué)校或家庭教育指導(dǎo)服務(wù)站點(diǎn)，城市社區(qū)達(dá)到90%，農(nóng)村社區(qū)（村）達(dá)到80%。著力推動(dòng)將家庭教育指導(dǎo)服務(wù)作為城鄉(xiāng)社區(qū)服務(wù)站工作的重要內(nèi)容，確保每年至少組織2次家庭教育指導(dǎo)和2次家庭教育實(shí)踐活動(dòng)。在中小學(xué)、幼兒園、中等職業(yè)學(xué)校建立家長(zhǎng)學(xué)校，城市學(xué)校建校率達(dá)到90%，農(nóng)村學(xué)校達(dá)到80%。確保中小學(xué)家長(zhǎng)學(xué)校每學(xué)期至少組織1次家庭教育指導(dǎo)和1次家庭教育實(shí)踐活動(dòng)，幼兒園家長(zhǎng)學(xué)校每學(xué)期至少組織1次家庭教育指導(dǎo)和2次親子實(shí)踐活動(dòng)，中等職業(yè)學(xué)校每學(xué)期至少組織1次家庭教育指導(dǎo)服務(wù)活動(dòng)。

　　咸陽(yáng)一高中違規(guī)招生 60多名學(xué)生入校兩年無學(xué)籍

　　《華商報(bào)》消息 高二參加會(huì)考時(shí)，咸陽(yáng)秦寶中學(xué)60多名學(xué)生才發(fā)現(xiàn)自己沒有學(xué)籍，無法參加會(huì)考。目前，咸陽(yáng)市教育局對(duì)該校涉嫌違規(guī)招生一事已介入調(diào)查。

　　在報(bào)名2017年陜西省普通高中學(xué)業(yè)水平考試時(shí)，位于咸陽(yáng)秦都區(qū)河堤路的彩虹學(xué)校秦寶校區(qū)（又名“秦寶中學(xué)”）高二年級(jí)的數(shù)十名學(xué)生心急如焚，上了兩年高中，現(xiàn)在他們才發(fā)現(xiàn)自己沒學(xué)籍，無法以在校生身份參加會(huì)考。這些學(xué)生均是當(dāng)年入學(xué)時(shí)比教育部門規(guī)定的.錄取分?jǐn)?shù)線低幾分，家長(zhǎng)們已向?qū)W校繳納了1～3萬元不等的補(bǔ)分費(fèi)，也就是家長(zhǎng)所說的建檔費(fèi)。

　　秦寶中學(xué)是一所民辦學(xué)校。據(jù)了解，咸陽(yáng)市2015年普通高中考試招生工作方案規(guī)定，民辦高中由各民辦院校按照招生計(jì)劃和各縣（市、區(qū)）民辦高中的錄取控制線，在全市范圍內(nèi)自主招生。入學(xué)管理方面規(guī)定，未被正式錄取的學(xué)生不予建立全國(guó)統(tǒng)一的普通高中學(xué)籍，不能取得在校普通高中學(xué)生學(xué)業(yè)水平考試考籍，不發(fā)給普通高中畢業(yè)證書。

　　咸陽(yáng)市教育局基礎(chǔ)教育科負(fù)責(zé)人表示，秦寶中學(xué)未按照2015年招生政策要求，私下招收不夠錄取分?jǐn)?shù)線的學(xué)生，屬于違規(guī)招生，涉及高二年級(jí)學(xué)生60多名。市教育局表示，將按照招生有關(guān)規(guī)定對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅查處；對(duì)這部分學(xué)生按照正常生辦理學(xué)籍、考籍等手續(xù)；學(xué)校違規(guī)收取的費(fèi)用，一律退還家長(zhǎng)；今后將進(jìn)一步嚴(yán)肅招生紀(jì)律，逐級(jí)簽訂責(zé)任書，加強(qiáng)民辦學(xué)校招生督查。

　　河南：全省財(cái)政支出教育居第一

　　《中國(guó)教育報(bào)》消息 記者近日獲悉，近年來，河南省對(duì)義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)投入不斷增加，各級(jí)財(cái)政逐步加大教育投入，教育支出已成該省財(cái)政第一大支出。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃4

　　一、緒論

　�。ㄒ唬┭芯磕康�

　　作為一個(gè)三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費(fèi)卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達(dá)到財(cái)務(wù)自由，讓自己的財(cái)富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財(cái)規(guī)劃來保值增值，積累財(cái)富。

　�。ǘ�）研究意義

　　合理分配家庭理財(cái)規(guī)劃有以下重大意義：第一，積累家庭財(cái)富，一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃會(huì)讓財(cái)富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實(shí)現(xiàn)家庭消費(fèi)計(jì)劃，比如你計(jì)劃您的三口之家在小長(zhǎng)假外出旅一次游，比如考慮為孩子報(bào)一個(gè)培訓(xùn)班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺(tái)新車，這些都可以通過理財(cái)賺取收益來滿足。第三，意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，一個(gè)家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)無非就是家庭突然出現(xiàn)了超過整體收入數(shù)倍的支出，這個(gè)時(shí)候你如果沒有家庭應(yīng)急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購(gòu)買一些保險(xiǎn)來防止意外，也就是家庭理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，這部分可以規(guī)避突如其來的意外導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)縮水。對(duì)于一個(gè)普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個(gè)參考，對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，逐漸實(shí)現(xiàn)快速財(cái)富積累，并能夠達(dá)到財(cái)富自由。

　　二、模型假設(shè)

　　我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴(kuò)大，在私企里的務(wù)工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長(zhǎng)期農(nóng)民工都屬于工薪階層。這一人群數(shù)量大，主要靠領(lǐng)取工資來生活消費(fèi)，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對(duì)較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進(jìn)行理財(cái)。但是，如果一定的假設(shè)條件成立，那么作為一個(gè)普通的三口之家的工薪階層有個(gè)合理地理財(cái)技巧也是快速增加財(cái)富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個(gè)城市進(jìn)行模型建立。

　�。ㄒ唬┖戏示用衿骄�收入水平

　　合肥從20xx年到20xx年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國(guó)家各個(gè)城市中算中等偏上水平。

　�。ǘ�）合肥物價(jià)水平

　　20xx年前5個(gè)月，物價(jià)漲幅略有擴(kuò)大。5月份，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個(gè)百分點(diǎn)。類商品及服務(wù)價(jià)格呈現(xiàn)“七升一降”態(tài)勢(shì)。其中，食品煙酒、醫(yī)療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務(wù)、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務(wù)類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.4%。物價(jià)上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費(fèi)上將被占去大部分比例。

　�。ㄈ�）合肥房?jī)r(jià)水平數(shù)據(jù)

　　合肥房?jī)r(jià)在20xx年年后開始爆發(fā)式上漲，上半年房?jī)r(jià)上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價(jià)為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房?jī)r(jià)已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房?jī)r(jià)如此之高對(duì)于一個(gè)普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個(gè)沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財(cái)方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財(cái)基本是免談了。而對(duì)于一個(gè)已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

　　通過對(duì)上面數(shù)據(jù)的分析，我們可做假設(shè)如下：

　　①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；

　�、谏�活在二線（合肥）城市，生活成本相對(duì)一線、二線偏上城市較低；

　�、鄯孔右迅妒赘�，公積金貸款，每月房貸1500；

　　④沒有家用汽車；

　�、莺⒆尤龤q，父母照看。

　　家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財(cái)務(wù)計(jì)劃了。下面我將對(duì)這筆錢做如下三方面的配置。

　　三、普通工薪A層三口之家綜合理財(cái)規(guī)劃

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　　這部分錢就是日常開銷，短期消費(fèi)的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費(fèi)，水電費(fèi)等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據(jù)恩格爾系數(shù)，恩格爾系數(shù)（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重。19世紀(jì)德國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化得出一個(gè)規(guī)律：一個(gè)家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購(gòu)買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購(gòu)買食物的支出比例則會(huì)下降。所以，對(duì)于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對(duì)較大。這部分必須花掉的錢不構(gòu)成理財(cái)部分。

　�。ǘ�）預(yù)防的錢

　　根據(jù)凱恩斯貨幣需求函數(shù)中的預(yù)防動(dòng)機(jī)對(duì)貨幣需求的理解，預(yù)防動(dòng)機(jī)是指人們?yōu)榱藨?yīng)付不測(cè)之需而持有貨幣的動(dòng)機(jī)。凱恩斯認(rèn)為，出于交易動(dòng)機(jī)而在手中保存的貨幣，其支出的時(shí)間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些未曾預(yù)料的、不確定的支出和購(gòu)物機(jī)會(huì)。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預(yù)防需求。

　　一般情況下，預(yù)防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數(shù)。以L2代表預(yù)防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數(shù)式可表述為L(zhǎng)2=f（Y）。這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開銷，尤其是在出現(xiàn)意外事故、重大疾病的時(shí)候，有足夠的錢來保命。

　　例如，國(guó)壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2300元在保險(xiǎn)生效起（或最后復(fù)效）180天（免責(zé)期）后被保險(xiǎn)人若初患重大疾病，給付重大疾病保險(xiǎn)金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險(xiǎn)金150000元；而且免責(zé)期內(nèi)退回所交保費(fèi)。

　　這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發(fā)的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險(xiǎn)，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險(xiǎn)，對(duì)于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時(shí)刻，只有它才能保證您不會(huì)為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個(gè)資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)，人人為我，我為人人。您有這個(gè)賬戶嗎？

　�。ㄈ�）投資的`錢

　　在除去必須花掉的錢和預(yù)防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，或者短期目標(biāo)的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養(yǎng)老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長(zhǎng)的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風(fēng)險(xiǎn)但也有高收益的金融資產(chǎn)中。

　　根據(jù)此工薪家庭的現(xiàn)實(shí)情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養(yǎng)問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會(huì)是很大的一筆費(fèi)用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢注重長(zhǎng)期收益，并需要提前準(zhǔn)備，為了孩子的教育培養(yǎng)，為了未來的養(yǎng)老問題，或者在未來一段時(shí)間內(nèi)購(gòu)置車輛準(zhǔn)備。

　　在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這樣的工薪階層所能承受的風(fēng)險(xiǎn)是有限的，所以建議15%左右來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣的話無論盈虧都不會(huì)對(duì)家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達(dá)到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個(gè)復(fù)利增長(zhǎng)的過程，資產(chǎn)增值就相當(dāng)可觀了。

　　綜上所講，作為一個(gè)月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來日常開支；10%的資產(chǎn)來買保障；40%的資產(chǎn)可以用來投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢的錢，當(dāng)然也可能損失。

　　隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實(shí)際情況作出相應(yīng)的調(diào)整，如果收入達(dá)到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開支的比例就會(huì)相應(yīng)減少，達(dá)到30%，預(yù)防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的錢同樣提高到30%。

　　家庭收入繼續(xù)提高，進(jìn)入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開支占10%，預(yù)防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。

　　你不理財(cái)，財(cái)不理你。掌握合理地理財(cái)方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，保障家庭平穩(wěn)健康發(fā)展的有效措施。理財(cái)對(duì)于任何家庭都是必要的。

　　四、總結(jié)

　　理財(cái)就是一個(gè)合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據(jù)自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進(jìn)行資產(chǎn)配置，以期達(dá)到資產(chǎn)保值升值的目的。一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，在未來預(yù)見的或不可預(yù)見的支出、消費(fèi)發(fā)生時(shí)可以有足夠的錢來應(yīng)付。我們應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)，掌握理財(cái)基本知識(shí)，讓家庭生活更加安逸有品質(zhì)。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃5

　　我國(guó)古財(cái)指導(dǎo)思想

　　一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安排，有兩個(gè)主要方面需要考慮，一是家庭現(xiàn)金收入，二是家庭現(xiàn)金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質(zhì)量的決定因素，合理安排支出，是優(yōu)化家庭生活品質(zhì)的輔助方法，用一個(gè)中國(guó)成語來形容，就是“開源節(jié)流”。

　　“開源節(jié)流”是我國(guó)古代社會(huì)的理財(cái)指導(dǎo)思想，即以增加收入、開辟財(cái)源和限制開支、減少支出的手段，來完善國(guó)家、家族的財(cái)務(wù)狀況。在個(gè)體經(jīng)濟(jì)占主體的封建社會(huì)，普通的家庭受生產(chǎn)力水平、社會(huì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)分工、社會(huì)交流程度的限制，“開源節(jié)流”僅以積極從事勞動(dòng)增加收入，日常節(jié)約開支減少浪費(fèi)，它是積累財(cái)富的最主要手段。此種財(cái)富積累手段，開源和節(jié)流完全獨(dú)立，方式單一，易受外界環(huán)境影響，穩(wěn)定程度差。

　　“開源節(jié)流”的原則，在現(xiàn)在及今后的社會(huì)中，仍適用于任何團(tuán)體和個(gè)人。隨著社會(huì)的進(jìn)步，特別是改革開放30多年來經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，理財(cái)工具的日益豐富，人們的理財(cái)觀念也隨之發(fā)生了很大的變化，為“開源節(jié)流”賦予了新的內(nèi)涵。

　　現(xiàn)代社會(huì)注入新內(nèi)涵

　　進(jìn)入當(dāng)今社會(huì)后，隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，社會(huì)分工持續(xù)細(xì)化，新興產(chǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險(xiǎn)業(yè)的出現(xiàn)，為普通個(gè)人和家庭參與社會(huì)財(cái)富的再一次分配，提供了有效渠道，“開源節(jié)流”的內(nèi)涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開源”和“節(jié)流”涵義的不變性。無論你生活在那個(gè)時(shí)代，家庭生活的美好，都離不開辛勤的'耕耘，以勤勞為核心的“開源”，是人們改善自己生活狀態(tài)的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費(fèi)為核心的“節(jié)流”，也仍是每個(gè)中國(guó)家庭必須繼承的美德。

　　二是“開源”和“節(jié)流”涵義的延展性。時(shí)代的發(fā)展，為“開源”和“節(jié)流”增加了更高的相關(guān)性，區(qū)別于古代“開源”和“節(jié)流”的相對(duì)獨(dú)立性。而隨著現(xiàn)代金融保險(xiǎn)的發(fā)展，理財(cái)手段更加豐富，公眾接觸各類理財(cái)工具的難度降低，理財(cái)規(guī)劃意識(shí)同時(shí)得到增強(qiáng)，人們?cè)絹碓街鲃?dòng)自覺地進(jìn)行理財(cái)，從而家庭收支項(xiàng)內(nèi)中增加了“理財(cái)支出”和“理財(cái)收益”。“理財(cái)支出”與“理財(cái)收益”直接相關(guān)，好的“家庭理財(cái)規(guī)劃”可以帶來可觀的、穩(wěn)健的“理財(cái)收益”，持續(xù)改善家庭財(cái)務(wù)狀況。反之亦然。

　　胡適說過，“日計(jì)不足，歲計(jì)有余。”這則名言告訴人們：青年時(shí)要為老年時(shí)作安排，健康時(shí)要為患病時(shí)作打算；手頭的余錢，要長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，這樣才能使生活無后顧之憂。細(xì)微的金錢，通過長(zhǎng)久的積聚，可以供重大的用度。現(xiàn)代社會(huì)“開源”和“節(jié)流”日益緊密的聯(lián)系，使得家庭財(cái)務(wù)安排有了更為廣闊的空間。

　　提升現(xiàn)代家庭財(cái)務(wù)狀況

　　在現(xiàn)代社會(huì)，如何安排家庭的理財(cái)計(jì)劃，成為有效優(yōu)化家庭財(cái)務(wù)狀況和提升“開源節(jié)流”成效的重要因素。

　　評(píng)價(jià)家庭理財(cái)計(jì)劃的優(yōu)劣，可以考察很多指標(biāo)，如理財(cái)?shù)氖找媛�、投資的風(fēng)險(xiǎn)大小等。對(duì)于作為社會(huì)個(gè)體細(xì)胞的普通家庭來說，任何投資理財(cái)渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風(fēng)險(xiǎn)不變。例如儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小的理財(cái)渠道，但其收益相對(duì)較低。當(dāng)前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達(dá)10％的水平，但借貸機(jī)構(gòu)的信用水平參差不齊，信用風(fēng)險(xiǎn)顯著。股票市場(chǎng)投資收益波動(dòng)很大，如需控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)需要相對(duì)專業(yè)的知識(shí)和技能，消耗大量時(shí)間，絕非大多數(shù)股民可以長(zhǎng)期涉足�？梢娙魏渭彝ゲ豢赡芤粍谟酪莸匾砸环N理財(cái)工具或一個(gè)投資渠道，來解決家庭全部的理財(cái)問題。

　　合理的家庭財(cái)務(wù)安排，應(yīng)該是由多種理財(cái)工具和渠道構(gòu)成，兼顧投資收益和風(fēng)險(xiǎn)管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險(xiǎn)較小而穩(wěn)定的理財(cái)工具上，如保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄，而將相對(duì)較小部分(建議20％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險(xiǎn)較大的部分上，如股票、基金。構(gòu)建健康穩(wěn)健的家庭財(cái)務(wù)安排不能一蹴而就，需要長(zhǎng)期、分批的建設(shè)，應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買一定數(shù)量的保險(xiǎn)、預(yù)留部分儲(chǔ)蓄，作為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的工具。

　　“鴻鑫人生”構(gòu)建美好生活

　　在選擇作為家庭理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司于7月在全國(guó)發(fā)售的“鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”。該產(chǎn)品針對(duì)客戶長(zhǎng)期、靈活理財(cái)需求開發(fā)。

　　首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費(fèi)，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡、投保金額、交費(fèi)期間有所不同)，同時(shí)年年享受公司不定額的現(xiàn)金分紅，被保險(xiǎn)人70歲時(shí)，公司確保一次返還所有已交保費(fèi)。

　　其次，除了提供相對(duì)充足的利益，公司尤其注重家庭理財(cái)需要的靈活性，采用人性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。例如，可根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)需求，通過以成人或小孩為被保險(xiǎn)人，更加靈活地安排本金的返還時(shí)間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務(wù)，每年都可自由申請(qǐng)領(lǐng)取。所有理財(cái)服務(wù)都由公司幫助客戶進(jìn)行，客戶省心省力，達(dá)到靈活、穩(wěn)定、收益、輕松四者兼顧。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃6

　　缺乏險(xiǎn)種搭配組合

　　女性險(xiǎn)大致分為3類：女性重疾險(xiǎn)、生育險(xiǎn)和整容險(xiǎn)。女性險(xiǎn)保障范圍相對(duì)較寬，部分女性認(rèn)為只要選擇一種較好的女性險(xiǎn)就可高枕無憂。與普通的重疾險(xiǎn)相比，女性險(xiǎn)保費(fèi)要便宜得多，有一定的優(yōu)勢(shì)，但是任何一款產(chǎn)品的存在都有其特定的價(jià)值，不能因此而否認(rèn)普通重疾險(xiǎn)的價(jià)值。有些疾病不在女性險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡性‘腎炎、嚴(yán)重的類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、婦科原位癌、骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥、特定骨折、部分腦血管疾病等，但這些疾病的發(fā)病率占到整個(gè)重大疾病的80％以上。

　　對(duì)策

　　在同樣的保費(fèi)預(yù)算下，可以將普通的重疾險(xiǎn)和女性疾病險(xiǎn)搭配購(gòu)買，兩者互為補(bǔ)充，不僅比較經(jīng)濟(jì)，而且獲得的保障更全面，針對(duì)性也更強(qiáng)。重投資輕保障

　　部分女性不考慮自己的經(jīng)濟(jì)狀況，喜歡購(gòu)買分紅且高收益率的產(chǎn)品，側(cè)重于激進(jìn)的投資方式。其實(shí)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不是投資收益的高低，而是保障功能。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)帶來極大的'經(jīng)濟(jì)損失，人們通過互助的方式共同抵御風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，這樣一種自助且助人的方法就是保險(xiǎn)。只有自己和家人有了最基本的保障后，其他的理財(cái)計(jì)劃才可能實(shí)現(xiàn)。買保險(xiǎn)其實(shí)是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險(xiǎn)，不能因?yàn)槔U了保險(xiǎn)費(fèi)而沒有得到經(jīng)濟(jì)回報(bào)就認(rèn)為很吃虧。

　　對(duì)策

　　按意外傷害醫(yī)療、重疾、養(yǎng)老保險(xiǎn)的順序購(gòu)買。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高，一般保險(xiǎn)公司除了有意外身故、燒傷和殘疾的賠付之外，還包括了意外或者疾病的住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用的報(bào)銷和住院津貼的給付，即使享受社保人員也可以有效補(bǔ)充社保的缺口。在沒有很好的其他投資收益渠道的情況下，購(gòu)買一份儲(chǔ)蓄返還型的重疾險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，年輕時(shí)保費(fèi)相對(duì)偏低，且強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、�？顚Ｓ�。養(yǎng)老險(xiǎn)可隨著收入的增加，再逐步考慮購(gòu)買。

　　險(xiǎn)種保額一成不變

　　一些女性在投保時(shí)，認(rèn)為保險(xiǎn)只是提供保障，跟生命周期、家庭收入等完全沒有關(guān)系，或者當(dāng)這些因素發(fā)生變化時(shí)，險(xiǎn)種和保額沒有隨之變化。事實(shí)上，女性在不同生命周期，面臨的風(fēng)險(xiǎn)不盡相同，因此保險(xiǎn)計(jì)劃的側(cè)重點(diǎn)也要有所不同。

　　對(duì)策

　　20～30歲的年輕未婚女性，身體狀況相對(duì)較好，收入一般不高，但也是投保的最佳年齡，保費(fèi)相比較其他年齡段要低廉得多。投保原則是盡量選擇消費(fèi)性、可轉(zhuǎn)換、可續(xù)保的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品；如果尚未買過保險(xiǎn)，在投保時(shí)應(yīng)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障等比較簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，重在對(duì)個(gè)人的保障，之后才是理財(cái)投資。保費(fèi)―般不要超過個(gè)人年收入的lO％。

　　30～40歲的已婚女性情況比較復(fù)雜。如果收入水平不高，可以購(gòu)買意外險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充，或投保價(jià)格較低的女性健康保險(xiǎn)；已懷孕的女性，針對(duì)妊娠期可能引發(fā)的健康險(xiǎn)應(yīng)成為首選；家庭主婦可將保險(xiǎn)重點(diǎn)放在家庭經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫身上，之后再為自己購(gòu)買終身壽險(xiǎn)搭配重疾險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等。

　　40歲以后的女性，子女逐漸長(zhǎng)大成人，有了一定的財(cái)富積累，也開始更加注重業(yè)余生活的品質(zhì)，應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力及時(shí)補(bǔ)充健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，以提高退休后的生活品質(zhì)和保障水平。

　　家人保障重于自身保障

　　調(diào)查顯示，女性投保率要低于男性，大部分家庭保單都是女主人充當(dāng)投保人，而被保險(xiǎn)人往往是子女、丈夫。在她們的觀念中，男性由于工作壓力大等原因，容易患病和出現(xiàn)意外，應(yīng)先購(gòu)買保險(xiǎn)。事實(shí)上，女性在家中的地位也不容忽視，尤其是自領(lǐng)女性，無論是對(duì)家人的照顧還是財(cái)務(wù)的貢獻(xiàn)，都起著不可估量的作用。如果她們發(fā)生意外，給家庭帶來的損失也是巨大的。對(duì)于大多數(shù)子女來說，母親才是他們最大最無私的保護(hù)傘，女性們保護(hù)好自己，才能更好地照顧家人。

　　對(duì)策

　　堅(jiān)持正確的投保順序，即先家長(zhǎng)，后小孩；先家庭支柱，后其他人。家長(zhǎng)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，只有他們保障充分，才能更好地保護(hù)孩子和全家。即使發(fā)生不測(cè)，他(她)能獲得高額保險(xiǎn)賠付，就能保證給孩子和家人留下一筆生活費(fèi)和教育費(fèi)。

　　保費(fèi)越高越好

　　一些女性在投保時(shí)存在貪多貪全的購(gòu)買心理，誤以為保費(fèi)越高，保障就越全面。有的女性認(rèn)為，重疾險(xiǎn)的疾病數(shù)量越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)某些疾病的發(fā)病率極低，投保這樣的重疾險(xiǎn)，對(duì)于大部分女性來說，沒有實(shí)際意義。保障的疾病數(shù)量多，保費(fèi)自然也會(huì)水漲船高。20xx年10月1日保險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施之后，各家保險(xiǎn)公司的大病險(xiǎn)產(chǎn)品基本類似，基本上涵蓋了常見的重疾險(xiǎn)定義的25種疾病，保障已經(jīng)比較全面了。

　　對(duì)策

　　面對(duì)新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后保障型產(chǎn)品同質(zhì)性的投保變化，女性要根據(jù)自身的年齡、身體素質(zhì)等情況，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。女性在投保時(shí)要掌握一個(gè)大的投保原則是所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和保障的額度是衡量一張保單價(jià)值的首選因素。

　　保險(xiǎn)脫離家庭中長(zhǎng)期規(guī)劃

　　按照現(xiàn)代金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義，現(xiàn)代家庭綜合理財(cái)方案通常包括稅務(wù)、養(yǎng)老、子女教育、住房和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃等主要內(nèi)容，但部分女性將保險(xiǎn)規(guī)劃單純列出，沒有和家庭整體理財(cái)規(guī)劃結(jié)合起來進(jìn)行統(tǒng)一計(jì)劃。

　　對(duì)策

　　在一般家庭年收入的運(yùn)用和分配上，剔除必須支付的日常生活開支外，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理和投資理財(cái)方面，要根據(jù)自身的實(shí)際情況做好綜合安排，可參照理財(cái)金三角進(jìn)行家庭綜合理財(cái)規(guī)劃。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃7

　　他們擁有一套面積不算太大的三居室住房，還支付了14歲的女兒某私立學(xué)校就讀的費(fèi)用。常年的勤儉持家，他們?cè)谝患覈?guó)有銀行里有大約40萬元的存款。

　　然而，和很多其他的中國(guó)中產(chǎn)家庭一樣，一家人仍感到有很大的生存壓力。他們沒有車，而且很少去購(gòu)物或者到外面吃飯。這是因?yàn)�，他們的�?chǔ)蓄金正在貶值，離準(zhǔn)備好女兒的出國(guó)留學(xué)金的目標(biāo)似乎越來越遙遠(yuǎn)。

　　令朱女士憂慮的是，她和丈夫的工作壓力都很大。她自己常感睡眠不足，容易出現(xiàn)疲勞、焦慮、失眠、健忘、肩頸不適等癥狀；而王先生由于三餐不定，缺乏運(yùn)動(dòng)，不但出現(xiàn)了過度肥胖，而且不到40歲的年紀(jì)，額頭已經(jīng)出現(xiàn)大片脫發(fā)。讓她頭疼的還有時(shí)不時(shí)曝出的食品安全問題：瘦肉精、蘇丹紅、孔雀石綠、塑化劑……她不知道怎樣吃才能讓一家人更健康一些。而對(duì)女兒婷婷來說，最大的困擾是，由于從小體質(zhì)差，又是深度近視而受到其他同齡小朋友的嘲笑，如何與他們相處是她面臨的最大問題。

　　他們大多受過高等教育，屬于社會(huì)中堅(jiān)力量，承受著高房?jī)r(jià)和環(huán)境惡化帶來的生存壓力；他們主體生于70后80初，即將步入中年，正肩負(fù)養(yǎng)子養(yǎng)老的家庭重任；他們始終積極向上，又急切渴望財(cái)務(wù)自由，卻時(shí)常備感到投資無門的理財(cái)困惑。

　　從來沒有一個(gè)時(shí)期像現(xiàn)在這樣，讓一直籠罩外界仰慕光環(huán)的“中產(chǎn)階層”如此關(guān)注自己的生存環(huán)境與財(cái)務(wù)狀況。

　　20xx年中秋、國(guó)慶雙節(jié)前期，中央電視臺(tái)《走基層百姓心聲》特別調(diào)查節(jié)目“你幸福嗎”神提問一度引發(fā)熱議。相對(duì)于“幸福是什么”的類哲學(xué)話題，中產(chǎn)家庭更關(guān)心的是一些實(shí)實(shí)在在的東西，比如與每個(gè)家庭每個(gè)人直接相關(guān)的健康問題。

　　家庭健康問題不容忽視

　　傳統(tǒng)的健康觀是“無病即健康”，現(xiàn)代人的健康觀是整體健康，世界衛(wèi)生組織則提出“健康不僅是軀體沒有疾病，還要具備心理健康、社會(huì)適應(yīng)良好和有道德”。

　　20xx年8月，中宏保險(xiǎn)攜手零點(diǎn)咨詢調(diào)研《中產(chǎn)家庭健康規(guī)劃白皮書》（以下簡(jiǎn)稱：白皮書）。 白皮書從現(xiàn)代生活方式出發(fā)，以家庭的角度指出，現(xiàn)代人的全面健康應(yīng)當(dāng)包括：家庭成員的身體健康、心理健康以及整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)健康。

　　然而，白皮書調(diào)研數(shù)據(jù)同時(shí)顯示，92.6%的中產(chǎn)家庭被訪者認(rèn)為“家庭成員的`身體健康就是家庭健康”。

　　調(diào)查更發(fā)現(xiàn)，不同城市的中產(chǎn)家庭頂梁柱及其00后寶寶正受各種身體疾病困擾，心理健康亟待引導(dǎo)，過半家庭更是表示家庭開支日益增大，又缺乏合適有效的理財(cái)渠道，家庭財(cái)務(wù)健康岌岌可危。

　　白皮書調(diào)查還顯示，超過8成的中產(chǎn)家庭認(rèn)為有必要進(jìn)行家庭健康規(guī)劃， 家庭健康問題已經(jīng)不容忽視。

　　理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感

　　“希望自己、父母和子女身體健康，每天情緒都很好，心理很快樂；有寬敞的房子和舒適的車子；自己有養(yǎng)老保障；能夠每年安排一次國(guó)際旅游；有自己的社交圈和品質(zhì)生活�！奔易∩虾５睦渑�士在接受采訪時(shí)如是說，她的說法代表了相當(dāng)多的中產(chǎn)家庭的心聲。

　　然而，白皮書調(diào)查表明，不同城市的中產(chǎn)家庭頂梁柱由于長(zhǎng)期的坐班狀態(tài)及不良姿態(tài)導(dǎo)致“壯勞力”們出現(xiàn)頭昏眼花、腰頸肩椎疼痛等典型亞健康癥狀，深受辦公室綜合癥困擾；同時(shí)，由于社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)激烈，工作壓力巨大，處在壯年階段的中產(chǎn)群體，相對(duì)于身體健康而言，心理健康問題更加突出，10大焦慮癥日益普遍。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，高收入的中產(chǎn)家庭，越缺乏有效的投資理財(cái)渠道；低收入的中產(chǎn)家庭，房貸支出壓力越大，家庭財(cái)務(wù)健康普遍存在隱憂。

　　而00后寶寶們更是體質(zhì)堪憂，情緒培養(yǎng)也有待引導(dǎo)。

　　調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，4～6歲幼兒時(shí)期，厭食或挑食比例最高；隨著年齡增加，兒童近視眼的比例逐步增加，7～12歲學(xué)齡期兒童，近視眼比例高達(dá)3成。

　　此外，城市兒童缺乏鍛煉，飲食不規(guī)律等因素導(dǎo)致各個(gè)年齡段兒童均存在體型瘦小或過胖、體質(zhì)弱的現(xiàn)象，值得中產(chǎn)家庭關(guān)注。

　　調(diào)查顯示，中產(chǎn)家庭健康的現(xiàn)實(shí)與理想存在較大差異。

　　人無遠(yuǎn)慮，必有近憂

　　研究數(shù)據(jù)表明，食品安全、環(huán)境惡化、孩子健康成長(zhǎng)、重大疾病保障及父母健康成為影響中產(chǎn)家庭身體健康的5大重要因素。

　　在心理健康方面，中產(chǎn)家庭有憂子女，憂工作，憂父母三大擔(dān)憂：一是孩子的性格養(yǎng)成和心理健康；二是被訪者自己或配偶的工作壓力和情緒控制；三是父母的孤獨(dú)和寂寞感。

　　“按照現(xiàn)在的收入狀況的話，生活質(zhì)量肯定會(huì)有下降，物價(jià)飛漲會(huì)影響到將來的生活�，F(xiàn)在最大的生活壓力來源是經(jīng)濟(jì)/財(cái)務(wù)方面。”談及當(dāng)前最大的隱患和擔(dān)憂是什么，家住南京的康女士說。中產(chǎn)家庭希望給予孩子良好的教育，但是50.9%的受訪者擔(dān)憂孩子未來的教育經(jīng)費(fèi)的壓力；50.6%的中產(chǎn)家庭擔(dān)心一旦家人發(fā)生重大疾病，無足夠的財(cái)務(wù)保障。數(shù)據(jù)顯示，在社會(huì)保障全覆蓋的前提下，中產(chǎn)家庭對(duì)于重大疾病的保障，仍亟待提升和完善。

　　做好全面家庭健康規(guī)劃

　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，過半被訪者不了解中產(chǎn)家庭健康規(guī)劃（身體健康、心理健康和財(cái)務(wù)健康）是什么，且沒有做過家庭健康規(guī)劃。中產(chǎn)群體對(duì)家庭健康規(guī)劃了解不夠，行動(dòng)力有待提升。同時(shí)，超過8成的中產(chǎn)家庭認(rèn)為有必要進(jìn)行家庭健康規(guī)劃。

　　而在中產(chǎn)家庭已經(jīng)采取的提升健康的行動(dòng)中，針對(duì)身體健康的行動(dòng)最為積極，而對(duì)于心理認(rèn)知和調(diào)節(jié)、家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)把控的行動(dòng)則有待提升。同時(shí)調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，學(xué)歷越高的家庭，越注重定期體檢、多與家人溝通并建立合理的理財(cái)計(jì)劃。

　　32歲的王女士在接受采訪時(shí)說，“雖然不了解這個(gè)概念，感覺還是蠻重要的，有規(guī)劃的話會(huì)有更多的行動(dòng)并實(shí)施，之前沒有想過做家庭健康規(guī)劃，未來可能會(huì)；之前有一些也算是健康規(guī)劃，只是沒有特別條理化或者上綱上線，沒有形成系統(tǒng)�！�

　　對(duì)此，中宏保險(xiǎn)的專家建議，完善的家庭健康規(guī)劃應(yīng)該包括4方面的內(nèi)容。

　　一是良好的身體狀況。一個(gè)人如果身體不好，經(jīng)常患病，特別是重癥疾病，必然牽扯家人來照料，時(shí)間久了會(huì)把家人拖垮。應(yīng)當(dāng)采取多元化方法，保證身體健康。

　　二是健康的生活習(xí)慣。健康的生活習(xí)慣是健康身體的重要保障，而家庭是養(yǎng)成健康生活習(xí)慣的主要場(chǎng)所。

　　三是穩(wěn)定的情緒和心理。家里人團(tuán)聚時(shí)是家庭內(nèi)情緒感染的重要時(shí)間。如進(jìn)餐時(shí)、晚上看電視時(shí)，人們應(yīng)該重視這些時(shí)間或場(chǎng)合。親人之間更應(yīng)該相互愛護(hù)與體諒，盡力創(chuàng)造出一種和諧輕松和歡快的氣氛。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃8

　　家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。

　　家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

　　二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

　　人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

　　從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋�(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

　　因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的'設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

　　前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

　　由此可見,中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解�！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶�上不斷擴(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

　　三、生命周期不同階段的證券投資策略

　　在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

　　階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

　　階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

　　階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

　　階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

　　理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优�教育�?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

　　階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

　　階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

　　目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

　　因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

　　家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

　　因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

　　家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

　　然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

　　又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

　　由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

　　隨著社會(huì)

　　經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那�道和方式越來越多，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋�。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離和，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

　　【摘要】：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場(chǎng)的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個(gè)投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險(xiǎn)性。工薪家庭不能獨(dú)立的運(yùn)作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財(cái)規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實(shí)行不同的證券投資理財(cái)策略。

　　【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

　　改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃9

　　理財(cái)案例

　　劉女士夫婦生活在北京，她今年35歲，在某企業(yè)工作，月收入3500元。先生50歲，公司經(jīng)理，月收入9000元。兩人婚后生育一女，今年5歲。先生和前妻育有一子，今年20歲，在國(guó)外上學(xué)。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　目前家庭總資產(chǎn)按成本計(jì)共136萬元左右，其中主要為4處房產(chǎn)，家庭總負(fù)債僅為20萬元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每個(gè)月有4500元的結(jié)余，年底還有年終分紅和租金收入。劉女士購(gòu)買了某兩全保險(xiǎn)6萬元、意外傷害10萬元及意外傷害醫(yī)療5萬元，年保險(xiǎn)費(fèi)支出6000元，醫(yī)藥費(fèi)按80％報(bào)銷，單位參加社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)；先生單位參加了社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　1．家庭目前財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)較多，負(fù)債較少，收支比例合理；今后還可以考慮適當(dāng)?shù)卦黾迂?fù)債，形成資產(chǎn)擴(kuò)張性。

　　2．保障不足：先生作為家庭頂梁柱，且年齡較大，一旦發(fā)生意外，主要來源中斷，家庭資產(chǎn)會(huì)受到較大沖擊。

　　3．資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，總體收益不是很高。固定資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重過大，占比有56％，有一定的流動(dòng)性和產(chǎn)業(yè)，投資較大，而且收益不穩(wěn)定。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1．近期目標(biāo)

　　(1)先生準(zhǔn)備更換汽車，至少需要30萬元，多則50萬元。

　　(2)有30萬元現(xiàn)金是去年先生以單位經(jīng)營(yíng)者身份入股，但因單位報(bào)表人為操縱因素較多，效益不穩(wěn)定，今年沒有分紅，如何處置這部分資產(chǎn)?

　　(3)先生近期有可能去上海發(fā)展，考慮在上海購(gòu)房自住或投資。

　　2．中期目標(biāo)

　　除贍養(yǎng)兩位老人外，還須撫養(yǎng)未成年的，為其準(zhǔn)備好讀到研究生畢業(yè)的費(fèi)用，并為她購(gòu)置一份終身保障。

　　3．中長(zhǎng)期目標(biāo)

　　(1)先生年齡偏大，與太太懸殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重點(diǎn)考慮先生的保障問題。

　　(2)為夫妻倆準(zhǔn)備好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

　　規(guī)劃方案

　　1.近期目標(biāo)規(guī)劃 從房屋的房齡、面積、地理位置考慮，建議先行出售處于市中心的70平方米的房改房，估計(jì)市值55萬元左右。出售舊房可以有效地盤活家庭資產(chǎn)。

　　這樣，購(gòu)車資金可來自售房所得。如果資產(chǎn)有非常好的投資渠道，也可申請(qǐng)汽車貸款，適當(dāng)增加負(fù)債，擴(kuò)大資產(chǎn)擴(kuò)張性。劉女士丈夫如果去上海發(fā)展，還可將售房后多余的25萬資金用做首付款，輕松解決近期理財(cái)目標(biāo)。

　　2.中期目標(biāo)規(guī)劃

　　劉女士家庭有兩子女，長(zhǎng)子已不用負(fù)擔(dān)教育費(fèi)用，才5歲，計(jì)劃培養(yǎng)她到研究生畢業(yè)，需為其準(zhǔn)備共21年(含幼兒園)的教育費(fèi)用，盡量安排在先生退休前準(zhǔn)備好。當(dāng)?shù)貙W(xué)費(fèi)近幾年的平均增長(zhǎng)率為3％，預(yù)測(cè)教育金的投資報(bào)酬率為5％，準(zhǔn)備期為1 O年，年儲(chǔ)蓄應(yīng)為2．45萬元。建議為女兒購(gòu)買20年繳費(fèi)的兩全分紅險(xiǎn)。女兒走向社會(huì)后可定期獲得保障，作為女兒終生保障的補(bǔ)充。

　　3．中長(zhǎng)期目標(biāo)規(guī)劃

　　(1)保障規(guī)劃

　　劉女士目前買的保險(xiǎn)基本涵蓋了主要的人身保險(xiǎn)，無需再補(bǔ)充，應(yīng)重點(diǎn)考慮先生的保障問題。按照遺屬需要法計(jì)算保險(xiǎn)需求，考慮遺屬的未來收入支出以及家庭負(fù)債情況，我們建議為其丈夫投保53萬元左右的保額。在其商業(yè)保單中投保以下項(xiàng)目：20―25年定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)(分紅型)，再附加意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等，在1 0年內(nèi)交清保費(fèi)，年交保費(fèi)控制在1萬元左右。在這期間萬一出現(xiàn)意外，家人就可以得到充分的保障。

　　(2)退休規(guī)劃

　　家庭當(dāng)前月度支出8000元，房貸余額也能在先生退休前還 清，月支出將可降到5000元，但建議增加家庭醫(yī)療金來減輕生 病醫(yī)療的壓力和增加旅游費(fèi)用每年各1．2萬元。以夫妻兩人月 均支出3500元、通貨膨脹率為3％計(jì)算，劉女士丈夫60歲退休 時(shí)年生活支出為40000元；假設(shè)退休后實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率為3％， 社會(huì)養(yǎng)老金月領(lǐng)取為1 000元，生存至85歲，折算到60歲時(shí)需 準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為79萬元。劉女士55歲退休時(shí)年生活支出為 54000元，生存至85歲，折算到55歲時(shí)需準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為 106．2萬元。

　　4.投資規(guī)劃

　　按月度支出的3倍計(jì)算，只需留出3萬元左右存為活期儲(chǔ)蓄。30萬元的現(xiàn)金建議其重新審視并分析該筆投資未來前景，在對(duì)安全性有把握的'前提下，爭(zhēng)取投資收益達(dá)到6―8％左右。如果投資較大，收益又無法保證，建議盡快撤資轉(zhuǎn)做其他投資用途。女兒都充一筆剛性的費(fèi)用，投資須以穩(wěn)妥為主�？鄢�每年保險(xiǎn)費(fèi)支出1萬元后，10年內(nèi)年度贏余16．8萬元，結(jié)合劉女士的承受能力，建議將其每年可投資資產(chǎn)按照一定比例分配在人民幣、債券型產(chǎn)品、配置型和成長(zhǎng)型開放式基金中。按照平均預(yù)期投資報(bào)酬率6％來計(jì)算，1 0年后可累積資金221萬元，足夠支付女兒的教育金和夫妻養(yǎng)老費(fèi)用。資產(chǎn)組合每隔半年或一年定期檢查和調(diào)整，尤其在先生退休后投資方向應(yīng)更加偏向穩(wěn)健理財(cái)，投資收益應(yīng)以消除通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水為目標(biāo)。

　　再婚家庭關(guān)系相對(duì)復(fù)雜，按照前面的規(guī)劃，在充分考慮到劉女士夫妻倆的養(yǎng)老費(fèi)用后，還將留下2套房產(chǎn)及豐厚的金融資產(chǎn)。建議在律師的幫助下，及早做好遺產(chǎn)安排。

　　家庭應(yīng)對(duì)CPI上漲三秘訣

　　居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)持續(xù)走高，個(gè)人財(cái)富普遍面臨縮水，家庭如何通過多元化的投資進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置?

　　秘訣一：銀行儲(chǔ)蓄一“少”一“短”。在利息上升和明顯通脹的背景下，銀行儲(chǔ)蓄要做到一“少”一“短”――數(shù)量少、周期短。在專業(yè)的家庭理財(cái)規(guī)劃中，銀行存款只要保持3個(gè)月到半年左右的日常開支就行了。即使定期存款，周期也不要超過兩年。

　　俗話說，雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。專家建議投資者可考慮部分持有實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、黃金、收藏品等，這有助于抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。而大量?jī)?chǔ)備日常生活用品，如米、油等，因?yàn)閮r(jià)值低且不易保存，實(shí)際上避險(xiǎn)的效果非常有限。

　　秘訣二：購(gòu)買基金，風(fēng)險(xiǎn)低收益好。購(gòu)買基金是一種較好的投資理財(cái)方式，風(fēng)險(xiǎn)較低、省時(shí)省力、收益較好。目前市場(chǎng)上比較穩(wěn)健的理財(cái)品種主要是貨幣型基金和債券型基金。貨幣型基金主要投資于央行票據(jù)，債券型基金主要投資于債券，兩種基金流動(dòng)性都很好，可隨時(shí)贖回。從成熟市場(chǎng)來看，股票型基金是抵御通脹的長(zhǎng)期、有效的工具，但普通投資者如果缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)和信息，在股市中要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)．應(yīng)根據(jù)自身情況加以選擇。另外，盡管人民幣相對(duì)美元在升值，但相對(duì)其他某些外幣可能在貶值。通過各幣種之間的買賣賺取收益，可實(shí)現(xiàn)外匯的保值增值。

　　信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品安全性較高，收益穩(wěn)定。業(yè)內(nèi)人士表示，目前信托還是一項(xiàng)能跑贏CPI且比較安全的投資選擇。但信托的起點(diǎn)高，一般都要100萬元，離普通投資者較遠(yuǎn)。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃10

　　金融業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融人才的培養(yǎng)關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。進(jìn)入21世紀(jì)以來，國(guó)際金融環(huán)境充滿了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中國(guó)作為一個(gè)對(duì)外開放的國(guó)家，在融入世界經(jīng)濟(jì)的大舞臺(tái)中產(chǎn)生了大量的金融人才需求。因此，如何培養(yǎng)合格的金融人才，為我國(guó)“十二五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)就成為了我國(guó)各高校重要使命。

　　人才的培養(yǎng)要與時(shí)俱進(jìn)，新時(shí)期下我國(guó)對(duì)金融人才需求已悄然發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變。隨著我國(guó)居民、企業(yè)收入增加及我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮，特別是在近年來頻繁出現(xiàn)較高通貨膨脹情況下，我國(guó)各經(jīng)濟(jì)主體呈現(xiàn)出了強(qiáng)勁的“投資理財(cái)”需求。對(duì)于個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)主體而言，包括現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、稅收規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等在內(nèi)的綜合投資理財(cái)已成為個(gè)人及家庭急需的金融服務(wù)；對(duì)于企業(yè)而言，投資、融資、內(nèi)部成本控制等綜合的企業(yè)投資理財(cái)規(guī)則是其對(duì)金融服務(wù)的核心需求。故此，為了適應(yīng)這種金融服務(wù)需求的新趨勢(shì)，我國(guó)將更加傾向于對(duì)“金融復(fù)合人才”的需求——即具備綜合理財(cái)規(guī)劃技能的金融人才。要求其能運(yùn)用投資理財(cái)?shù)脑�理、技術(shù)和方法，有效選擇投資工具，針對(duì)個(gè)人、家庭以及企業(yè)的理財(cái)目標(biāo)，提供投資理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，為客戶提供保值、增值服務(wù)。

　　然而，當(dāng)前我國(guó)高校中金融專業(yè)人才培養(yǎng)整體情況并不容樂觀：厚理論、薄技能的人才培育普遍存在于各高校。學(xué)生畢業(yè)后往往無法獨(dú)立開展工作，企業(yè)則要付出更多時(shí)間與成本重新加以培養(yǎng)。在金融人才市場(chǎng)中往往表現(xiàn)為低端人才過剩、高端人才稀缺。顯然，我國(guó)當(dāng)前高等學(xué)校金融人才的培養(yǎng)還無法完全滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。故此，以投資理財(cái)觀培育為切入點(diǎn)，以優(yōu)化、改造現(xiàn)有教學(xué)體系，提升金融專業(yè)內(nèi)涵建設(shè)為手段，是新時(shí)期下金融應(yīng)用型復(fù)合人才培養(yǎng)的有效路徑。具體措施如下：

　　1.重構(gòu)新時(shí)期下高校金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)

　　人才培養(yǎng)目標(biāo)是高校辦學(xué)的指南針。縱觀國(guó)內(nèi)開辦金融專業(yè)學(xué)校，較高層次有“211”、“985”院校；居中有各類普通本科院校；層次略低的.有各類金融職業(yè)學(xué)校。然而，在大多數(shù)高校的金融專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)中會(huì)體現(xiàn)如下目標(biāo)： “面向二十一世紀(jì)培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)需要，德、智、體全面發(fā)展的，掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)的基本理論和扎實(shí)的金融學(xué)專業(yè)知識(shí)，能在銀行、證券、投資、保險(xiǎn)等部門從事相關(guān)工作的應(yīng)用型、復(fù)合型金融人才。”可見，當(dāng)前高校在金融人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位上是大而全，較為宏觀也較為模糊，因此對(duì)人才培養(yǎng)的實(shí)際意義并不大。

　　2.結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整培養(yǎng)方向

　　在培養(yǎng)方向上要考慮到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)金融人才需求，要著重培養(yǎng)能為企業(yè)提供投融資服務(wù)的金融復(fù)合人才。另一方面，要考慮我國(guó)當(dāng)前多種經(jīng)濟(jì)成分并存的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，要將原有主要面向銀行、證券、保險(xiǎn)等大規(guī)模金融行業(yè)培養(yǎng)方向拓寬到廣大中小企業(yè)中。將培養(yǎng)目標(biāo)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，滿足地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)人才的需求。

　　3.改革教學(xué)模式提升金融專業(yè)內(nèi)涵建設(shè)

　　以“投資理財(cái)觀”培育為切入點(diǎn)，通過整合、優(yōu)化現(xiàn)有教學(xué)資源，探索如何在通識(shí)教育、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)方向、學(xué)科領(lǐng)域等教學(xué)模塊中加強(qiáng)學(xué)科之間交叉與融合，從而提升傳統(tǒng)金融專業(yè)的內(nèi)涵，滿足社會(huì)對(duì)金融復(fù)合型應(yīng)用人才的需求。如通過現(xiàn)有的《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)學(xué)》、《財(cái)務(wù)管理》、《經(jīng)濟(jì)法》等分散的學(xué)科進(jìn)行交叉與融合，使學(xué)生在不同宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，形成綜合投資理財(cái)能力，能較有預(yù)見性地為企業(yè)與家庭分析理財(cái)宏觀環(huán)境，優(yōu)化投資工具，為企業(yè)與家庭客戶實(shí)現(xiàn)收益最大化與風(fēng)險(xiǎn)最小化。

　　4.拓展校企合作新方向

　　目前，由于金融專業(yè)在制定人才培養(yǎng)方案和組織教學(xué)的過程中，在課程設(shè)置、實(shí)踐教學(xué)、教學(xué)評(píng)價(jià)等方面與行業(yè)的合作還比較粗淺，這就造成了高校所培養(yǎng)的人才的素質(zhì)與行業(yè)所需的人才素質(zhì)存在較大差距。這些弊端導(dǎo)致人才培養(yǎng)模式還只能局限于專業(yè)教育的框架內(nèi)，使得學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理。尤其是實(shí)踐教學(xué)比較薄弱，大多僅僅是通過幾門課程和幾個(gè)實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目來開展實(shí)踐教學(xué)，普遍缺乏實(shí)踐操作能力，視野比較狹窄對(duì)金融前沿形勢(shì)把握能力較差，因此金融專業(yè)尤其要研究如何有效的進(jìn)行校企合作。

　　5.引入“學(xué)歷+ +技能+認(rèn)證”的新型辦學(xué)模式

　　以“投資理財(cái)觀”培育為目標(biāo)，改進(jìn)現(xiàn)有實(shí)踐教學(xué)方法、手段及培養(yǎng)模式。探索 “學(xué)歷+ +技能+認(rèn)證”的三位一體的新型辦學(xué)模式。在傳統(tǒng)教學(xué)中，“認(rèn)證”并不受正規(guī)高等教育重視，但在現(xiàn)今社會(huì)對(duì)金融人才要求具備相關(guān)資質(zhì)認(rèn)證前提下，應(yīng)考慮如何將在“認(rèn)證”嵌入到正規(guī)教學(xué)中，縮短社會(huì)對(duì)學(xué)生的認(rèn)可期。據(jù)此，本課題將重點(diǎn)探究理財(cái)規(guī)劃師、證券從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等社會(huì)需求較大資質(zhì)如何嵌入到現(xiàn)有教學(xué)模式中。

　　綜上所述，以高等學(xué)校金融專業(yè)內(nèi)涵建設(shè)提升為研究宗旨，將會(huì)更好地整合現(xiàn)有教學(xué)資源，更好地提升學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力，更好地滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)應(yīng)用型、復(fù)合型、拔尖創(chuàng)新人才的需要。最終，全面提升我國(guó)金融市場(chǎng)從業(yè)人員素質(zhì)。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃11

　　博多舍費(fèi)爾曾說過：“為未來做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來，更重要的是購(gòu)買未來�！蓖顿Y理財(cái)在現(xiàn)代中國(guó)已經(jīng)成為一個(gè)熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)國(guó)民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。

　�。ㄒ唬┘彝ド�命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們?cè)诓粩喑砷L(zhǎng)的過程中，對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長(zhǎng)期，再到退休前期，最終到退休期，人們對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期會(huì)由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過投資理財(cái)來滿足自身的利益需求。

　�。ǘ�）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢(shì)。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。

　�。ㄈ�）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來越多�？墒钦�因?yàn)槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過度的浪費(fèi)。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財(cái)富增長(zhǎng)。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。

　　二、常見家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具

　�。ㄒ唬﹥�(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國(guó)大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對(duì)齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

　�。ǘ�）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購(gòu)買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。

　�。ㄈ�）基金�；�金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式�；�金投資整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。

　　（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過購(gòu)買股票對(duì)外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買賣價(jià)差。股票在我國(guó)投資市場(chǎng)上因?yàn)槠涓呃�率受到不少投資者喜愛，可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。

　�。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為�，F(xiàn)在社會(huì)，隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識(shí)增強(qiáng)，越來越多的'人愿意購(gòu)買各類保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)各種突發(fā)狀況。

　�。�六）房產(chǎn)。近年來我國(guó)房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對(duì)象來獲取利益。其按對(duì)象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較高。

　�。ㄆ撸┢渌�。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會(huì)上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓�、靈活性大、投資理財(cái)門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。

　　三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問題分析

　�。ㄒ唬┈F(xiàn)狀

　　1、儲(chǔ)蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲(chǔ)蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位�，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲(chǔ)蓄投資。

　　2、債券呈下降趨勢(shì)。債券作為國(guó)家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對(duì)于債券的購(gòu)買力呈不斷下降趨勢(shì)。

　　3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對(duì)于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房?jī)r(jià)上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

　　4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長(zhǎng)，這種情況得到改變，人們?cè)絹碓皆敢鈬L試股票這一投資產(chǎn)品。像20xx年時(shí)股票市場(chǎng)前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長(zhǎng)。

　　5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對(duì)突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險(xiǎn)金。人們?cè)谧陨砩�活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來應(yīng)對(duì)突況。

　�。ǘ�）問題

　　1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲(chǔ)蓄，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國(guó)大多居民在銀行儲(chǔ)蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對(duì)日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實(shí)際購(gòu)買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。

　　2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國(guó)現(xiàn)在的投資情況，我國(guó)的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對(duì)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

　　3、群眾投資理財(cái)知識(shí)的缺乏，從眾心理明顯。我國(guó)投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵�業(yè)知識(shí)處于缺乏狀況。在面對(duì)各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識(shí)缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

　　4、缺乏專業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國(guó)近幾年的投資理財(cái)市場(chǎng)上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對(duì)缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對(duì)慢。我國(guó)專業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對(duì)較少，無法建立一個(gè)專業(yè)的巨大的專業(yè)理財(cái)平臺(tái)，以至于存在普通老百姓對(duì)于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問題。

　　四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略

　　在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

　　（一）樹立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過程中堅(jiān)持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。

　�。ǘ�）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對(duì)自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對(duì)家庭的基本情況，做出對(duì)投資理財(cái)?shù)钠谕�，更有利于理�?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>

　　在制定方案時(shí)，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對(duì)自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過程中，為應(yīng)對(duì)特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn)，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

　�。ㄈ�）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

　　（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識(shí)和解決大眾理財(cái)過程中的問題，我國(guó)應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專業(yè)的理財(cái)投資顧問機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。

　　投資理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對(duì)投資理財(cái)我們不能憑著感覺進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃12

　　投資與理財(cái)：家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃為什么十分重要，它的意義在哪里？

　　于彤：有時(shí)候，我們不對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財(cái)富上，而忽視財(cái)富管理，大量財(cái)富放在銀行儲(chǔ)蓄或者活期賬戶里，導(dǎo)致財(cái)富沒有實(shí)現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財(cái)富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和財(cái)富增長(zhǎng)效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這也不好。如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理，需要進(jìn)行良好的財(cái)務(wù)分析，在了解家庭財(cái)富的類型后，來管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。

　　投資與理財(cái)：那么，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃前，需要做些什么？

　　于彤：現(xiàn)在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財(cái)記賬，控制開支，注意結(jié)余。不過從實(shí)際狀況來看，很多人很難進(jìn)入理性理財(cái)，記賬難以長(zhǎng)期堅(jiān)持。從家庭財(cái)務(wù)管理來講，普通大眾很難變成一位準(zhǔn)金融理財(cái)師，不能對(duì)家庭財(cái)務(wù)做一整套規(guī)劃。所以，在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃前，首先要明確家庭目標(biāo)，其次是怎么做的問題，可以只針對(duì)每個(gè)階段的家庭財(cái)務(wù)狀況做規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃不是一個(gè)虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創(chuàng)造財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)管理、保護(hù)管理和傳承財(cái)富。家庭處于不同階段，將面對(duì)不同財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至因人制宜。

　　投資與理財(cái)：財(cái)務(wù)管理還需要在家庭理財(cái)規(guī)劃的哪些內(nèi)容下進(jìn)行？

　　于彤：理財(cái)規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，需要將家庭風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失規(guī)劃進(jìn)去；儲(chǔ)蓄規(guī)劃不是簡(jiǎn)單把錢存銀行，它包括子女教育金儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老退休金儲(chǔ)蓄；投資規(guī)劃目標(biāo)相對(duì)簡(jiǎn)單，通過投資理財(cái)手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。當(dāng)然，一部分人已經(jīng)脫離財(cái)富創(chuàng)造階段后，將主要考慮財(cái)富保留和傳承。

　　投資與理財(cái)：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？

　　于彤：財(cái)務(wù)管理因人制宜，因?yàn)閭�(gè)人和家庭對(duì)金錢的態(tài)度和目標(biāo)不同，很難通過一個(gè)有效的財(cái)務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財(cái)方案。需要理財(cái)顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)預(yù)期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶提供一套理財(cái)方案。當(dāng)然，有些事情可能還做不到，客戶的理財(cái)預(yù)期與實(shí)際情況相矛盾的時(shí)候，某些操作就無法實(shí)現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報(bào)酬，在這樣的階段就很難實(shí)現(xiàn)。

　　投資與理財(cái)：因人制宜的財(cái)務(wù)規(guī)劃，能否具體說說？

　　于彤：家庭財(cái)務(wù)分析需要針對(duì)客戶的具體情況，做現(xiàn)金流量管理和財(cái)務(wù)分析。比如，年輕人剛剛進(jìn)入職場(chǎng)，處于創(chuàng)富階段，我們?cè)谪?cái)務(wù)規(guī)劃上就要更關(guān)心他個(gè)人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風(fēng)險(xiǎn)和健康管理�，F(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習(xí)慣增加了年輕人的.健康風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病、意外傷害等保險(xiǎn)價(jià)值就體現(xiàn)出來。因?yàn)橐坏┦�去勞�?dòng)能力，可以獲得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，彌補(bǔ)意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，并有生活保障。

　　投資與理財(cái)：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財(cái)以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財(cái)?shù)臒岢�，您怎么看這類產(chǎn)品和理財(cái)關(guān)系？

　　于彤：現(xiàn)在大家比較關(guān)心理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”，對(duì)理財(cái)?shù)摹暗馈碧接憛s比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財(cái)階段的某一個(gè)工具，屬于理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”的部分。而財(cái)務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃都是具有理財(cái)“道”的部分，屬于知識(shí)的范疇——理財(cái)?shù)脑�理。每種金融工具在家庭理財(cái)中的指向是不同的，在樹立大的理財(cái)規(guī)劃框架下，才能合理地看待理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值。例如P 2 P民間借貸，15%的產(chǎn)品就一定不好嗎？如果你投資的這類產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承擔(dān)這類風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)于這樣的投資者參與15%的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，就一定不對(duì)？當(dāng)然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對(duì)不對(duì)，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財(cái)規(guī)劃的工具，協(xié)助完成家庭理財(cái)目標(biāo)。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃13

　　當(dāng)今學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)行為無非是出于兩個(gè)理由：第一，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入；第二，將其作為一種娛樂活動(dòng)或?qū)W習(xí)行為。但就目前大學(xué)生的投資理財(cái)行為看來，其中還暴露著諸多的問題，存在理財(cái)不合理，投資不科學(xué)等問題，并已逐漸地掩蓋了其投資理財(cái)行為的優(yōu)勢(shì)。

　　一、當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)行為中暴露的問題分析

　　當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)行為暴露的問題主要分為消費(fèi)問題和理財(cái)問題，下文將從這兩個(gè)方面對(duì)其中存在的問題進(jìn)行分析。

　　（一）消費(fèi)問題

　　大學(xué)生的理財(cái)行為主要就是對(duì)自己的資金、消費(fèi)進(jìn)行規(guī)劃，良好的理財(cái)習(xí)慣能夠幫助大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約、合理消費(fèi)的消費(fèi)觀念。但是，目前大學(xué)生的理財(cái)行為主要表現(xiàn)為“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理財(cái)規(guī)律。其主要存在的問題包括：

　　1.資金收入單一。當(dāng)代大學(xué)生的資金收入大致可以分為家庭收入、獎(jiǎng)學(xué)金收入、兼職收入三個(gè)部分，其中家庭收入占總收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的學(xué)生擁有獎(jiǎng)學(xué)金收入和兼職收入，家庭條件的差距則成為了大學(xué)生消費(fèi)差距的最大原因。

　　2.消費(fèi)不理性。大學(xué)生消費(fèi)不理性主要表現(xiàn)為消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，大學(xué)生的月消費(fèi)波動(dòng)大概在400―1200之間，當(dāng)然還存在更高消費(fèi)，但屬于個(gè)別現(xiàn)象，這里主要討論普遍現(xiàn)象。在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，飲食消費(fèi)主要占據(jù)百分之五十到六十左右，部分月支出較少的飲食消費(fèi)占據(jù)百分之七十到八十左右，服裝、娛樂、電子產(chǎn)品的消費(fèi)在各項(xiàng)消費(fèi)中排行第二，學(xué)習(xí)消費(fèi)占據(jù)總消費(fèi)的比例幾乎是最少的。大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變動(dòng)主要受家庭原因、性別原因的影響。家庭富裕的學(xué)生，飲食消費(fèi)基本與娛樂、電子產(chǎn)品消費(fèi)持平，家庭較為貧困的學(xué)生，飲食消費(fèi)一般都高達(dá)總消費(fèi)的.百分之七十以上。相對(duì)男性學(xué)生來說，女性學(xué)生的服飾消費(fèi)普遍較高。學(xué)生在理財(cái)過程中很難控制自己的消費(fèi)欲望，容易受到身邊其它同學(xué)的影響，甚至出現(xiàn)了負(fù)債等現(xiàn)象，資金收入也是非常缺乏。

　　3.消費(fèi)無計(jì)劃。在當(dāng)今的大學(xué)校園中，能夠有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行消費(fèi)的人幾乎只占據(jù)了總?cè)藬?shù)的兩層左右，大部分的學(xué)生都是隨意地進(jìn)行消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)容易受到周邊消費(fèi)環(huán)境、同學(xué)以及自身心理素質(zhì)的影響。喜歡與同學(xué)攀比，抵制不住同學(xué)的語言誘導(dǎo)，習(xí)慣看見便宜點(diǎn)的東西就買，并不考慮是否對(duì)自己有用，等等，眾多情況都有可能發(fā)生。大學(xué)生在月初的時(shí)候出手都非常的闊綽，導(dǎo)致自己在中旬、月底沒有足夠的資金支持自己生活，甚至于借錢度日。而能夠做到理性消費(fèi)，計(jì)劃消費(fèi)的人群大部分都是家庭比較拮據(jù)的學(xué)生。

　�。ǘ�）理財(cái)問題分析

　　1.缺乏合理的理財(cái)規(guī)劃。很多的大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)候不注意，認(rèn)為東西便宜，多買幾樣應(yīng)該不貴，致使消費(fèi)太多。對(duì)金錢沒有一個(gè)正確的價(jià)值概念，結(jié)果每當(dāng)月底算消費(fèi)、算結(jié)余的時(shí)候，都會(huì)出現(xiàn)錢不對(duì)賬的現(xiàn)象，他們并不覺得自己的消費(fèi)會(huì)那么高，而且認(rèn)為自己已經(jīng)在盡量的克制消費(fèi)了。究其原因還是在于大學(xué)生缺乏合理的理財(cái)規(guī)劃，對(duì)收入和支出沒有計(jì)劃，更不用提記賬理財(cái)了。

　　2.缺乏投資理財(cái)知識(shí)。真正意義上的投資理財(cái)是指投資者對(duì)資金的債券、基金、儲(chǔ)蓄等進(jìn)行規(guī)劃調(diào)整，以達(dá)到保值或加速增值的目的。首先來講，能夠通過投資理財(cái)達(dá)到保值的大學(xué)生已經(jīng)是微乎其微了，在很多大學(xué)生的眼里，幾乎只存在消費(fèi)，不存在收入。另外，當(dāng)代的大學(xué)生中了解基金、股票、債券的人也是非常的少，所以，他們的收入結(jié)構(gòu)是非常的單一的，而唯一的理財(cái)方式就是對(duì)自己的消費(fèi)進(jìn)行管理，進(jìn)入到投資市場(chǎng)之后，缺乏膽量和耐心，常常是抱著試一試、玩一玩的態(tài)度或者見好就收，有一部分學(xué)生也是三分鐘熱度，剛開始飽含激情，后來也就無暇顧及了。

　　二、當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)行為分析

　　下文將從投資理財(cái)特殊性、重要性和投資理財(cái)建議三個(gè)方面對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)行為進(jìn)行分析，幫助大學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念。

　�。ㄒ唬┊�(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)行為特殊性分析

　　當(dāng)代大學(xué)生是投資理財(cái)市場(chǎng)中一群較為特殊的群體，首先來說，他們的資金收入問題，除了獎(jiǎng)學(xué)金、兼職收入，家庭收入是非常穩(wěn)定的，且是收入中的主要來源，這也表現(xiàn)出了當(dāng)代大學(xué)生缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性；其次，大學(xué)生是知識(shí)群體，與社會(huì)中的投資理財(cái)群體相比，知識(shí)水平更高，知識(shí)結(jié)構(gòu)較為完善，加上自己的資金來源有限，因此，其對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品更具好奇心；第三，大學(xué)生畢竟還是以學(xué)習(xí)為主要任務(wù)，他們對(duì)于投資理財(cái)市場(chǎng)的了解非常少，也少有時(shí)間針對(duì)這塊進(jìn)行專業(yè)的學(xué)習(xí)，而在市場(chǎng)當(dāng)中，也比較缺少適用于大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品，幾乎都是資金投入較大，風(fēng)險(xiǎn)性也較大的產(chǎn)品。

　�。ǘ�）大學(xué)生投資理財(cái)?shù)闹匾�性分�?/p>

　　大學(xué)生投資理財(cái)?shù)闹匾�性主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，增加自己的經(jīng)濟(jì)來源，幫助父母減輕家庭負(fù)擔(dān)，這對(duì)于工薪階層和貧困家庭來說，更具重要意義；第二，對(duì)于部分家庭較為富裕的學(xué)生來說，他們對(duì)貧窮二字并沒有什么概念，也沒有嘗試過貧窮的生活，使得他們對(duì)金錢沒有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，肆意揮霍、炫富、攀比已經(jīng)成為生活中的常態(tài)，投資理財(cái)有贏有損，能夠讓他們感受到賺錢不易，并幫助他們樹立正確的理財(cái)觀念和金錢觀念；第三，則是幫助大學(xué)生盡快地了解社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況，融入經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，對(duì)以后的就業(yè)理財(cái)都有幫助。

　　（三）對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

　　1.加深對(duì)市場(chǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品的了解

　　2.樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理財(cái)意識(shí)

　　3.父母配合并幫助大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)

　　4.規(guī)劃消費(fèi)、計(jì)劃消費(fèi)，避免盲目、隨意消費(fèi)

　　5.樹立投資觀念，穩(wěn)保資產(chǎn)增值

　　6.調(diào)整心理素質(zhì)，做好打投資理財(cái)持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，切記急于求成、三分鐘熱度，不要擔(dān)心虧損失敗。

　　三、結(jié)束語

　　大學(xué)生投資理財(cái)行為已經(jīng)逐漸地成為了大學(xué)校園的新風(fēng)尚。雖然，還有大部分的大學(xué)生沒有加入到這一行列當(dāng)中，但未來，他們會(huì)逐漸地意識(shí)到投資理財(cái)?shù)闹匾�性和積極意義，學(xué)校、家長(zhǎng)、國(guó)家和社會(huì)則需要幫助他們營(yíng)造一個(gè)良好的投資理財(cái)環(huán)境。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃14

　　“你們平時(shí)經(jīng)常關(guān)注白領(lǐng)理財(cái)?shù)脑掝}，希望有機(jī)會(huì)也報(bào)道一下我們藍(lán)領(lǐng)工人的理財(cái)生活��！”前不久，讀者小李在記者郵箱里如此建議，并留下了自己的手機(jī)號(hào)碼。記者和小李取得了聯(lián)系，詢問之下，他說出自己現(xiàn)在遇到的理財(cái)困惑。

　　今年26歲的小李，在鄭州一家合資品牌汽車4S店的修理廠工作已經(jīng)4年，如今已成為所在維修班組的一名主力，現(xiàn)在他每月的工資、獎(jiǎng)金以及加班費(fèi)等算下來，能拿到3500元左右，單位還給他辦理了養(yǎng)老統(tǒng)籌和基本醫(yī)保。他的女友小王在另一家汽車修理廠上班，每月也有20xx元左右的收入。

　　20xx年年初，他們倆通過銀行貸款購(gòu)買了一套二手房，現(xiàn)在每月要還房貸1500元。可是這兩個(gè)人挺會(huì)過日子，除了支付房貸和各種花銷，每月還能存1500元左右。由于平時(shí)在單位里待的時(shí)間比較長(zhǎng)，加之經(jīng)常加班等，他們平時(shí)也沒有什么專門的理財(cái)方式。通常是發(fā)了工資就存在銀行卡上。就這樣，買房之后不知不覺手頭已存了3萬多元。

　　可是小李感覺老這樣存錢也不是辦法�！敖�期很多吃的、用的東西都在漲價(jià)，周圍人都說把錢存在銀行是在‘縮水’，銀行卡上的活期存款‘縮水’就更快�？磥�，光靠攢錢不行，還必須讓錢生錢。另外，我和小王還計(jì)劃找個(gè)節(jié)假日辦理婚姻大事。也不知該怎么籌劃才好。所以，想找個(gè)理財(cái)師幫忙給規(guī)劃規(guī)劃�！�

　　藍(lán)領(lǐng)特點(diǎn)細(xì)解析

　　經(jīng)過預(yù)約，記者和小李一起來到位于鄭州市緯三路的'建設(shè)銀行河南省分行財(cái)富管理中心。資深理財(cái)經(jīng)理、國(guó)際金融理財(cái)師原新平熱情地接待了我們。

　　聽小李說明來意并介紹了自身情況后，原新平打開了話匣子。

　　他分析說，像小李和小王這種情況，屬于比較典型的年輕藍(lán)領(lǐng)一族。而對(duì)年輕藍(lán)領(lǐng)來講，通常具有以下共同特點(diǎn)：一是工作比較辛苦，而收入相對(duì)有限，家庭資金積累不是太充分，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較低；二是年輕人普遍有消費(fèi)沖動(dòng)，花錢相對(duì)隨意，同時(shí)缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，理財(cái)思路相對(duì)模糊；三是面臨供房、結(jié)婚以及婚后生兒育女等生活壓力；四是除了要處理好當(dāng)前的工作、生活，還要為未來的人生、事業(yè)進(jìn)行謀劃。

　　“以你們目前的收入水平，在每月要還房貸1500元的情況下，每月還能攢上1500元，相信你們的消費(fèi)習(xí)慣不存在什么問題。在工作時(shí)間不長(zhǎng)和買房的情況下，還有3萬元的積蓄，應(yīng)該說非常難得。”原新平結(jié)合小李的家庭實(shí)際情況分析說，目前他的家庭理財(cái)目標(biāo)可以進(jìn)行如下歸納：首先是家庭資產(chǎn)儲(chǔ)備目標(biāo)。除了日常供房，還要為房屋簡(jiǎn)單裝修，以及結(jié)婚和未來的子女出生進(jìn)行必要的家庭財(cái)產(chǎn)積累。其次是家庭風(fēng)險(xiǎn)防范目標(biāo)，為家庭建立起一道風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)屏障，提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。最后是家庭資產(chǎn)的保值增值目標(biāo)，即通過理財(cái)規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的穩(wěn)健增值，這也是兩人今后的一門必修課。

　　此外，兩個(gè)人現(xiàn)在還年輕，要樹立事業(yè)發(fā)展的目標(biāo)。

　　投資規(guī)劃四建議

　　“原經(jīng)理，那您說我們的存款和工資該如何規(guī)劃？”小李有些迫不及待地問道。

　　原新平笑呵呵地說道：“我提幾點(diǎn)建議，您看合適不合適。”

　　一是建立家庭備用金以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

　　原新平說，考慮到兩人都是工薪族，可能會(huì)面臨工作變動(dòng)以及其他一些意想不到的開銷，家庭的備用金一般應(yīng)以3～6個(gè)月的收入為限，建議備用金額度為1萬～2萬元，而這部分錢最好選擇銀行代銷的貨幣市場(chǎng)基金，其收益高于活期存款，取用也相對(duì)方便。

　　二是做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　考慮到兩人單位已為他們辦理了基本養(yǎng)老統(tǒng)籌和基本醫(yī)保，而兩人收入又相對(duì)有限，要提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮最迫切的保險(xiǎn)品種。

　　原新平建議他們?cè)黾又卮蠹膊”ｋU(xiǎn)和意外險(xiǎn)，保費(fèi)及保額的確定可以參照保險(xiǎn)的“雙十法則”，即保障額度控制在66萬元以內(nèi)，家庭年保費(fèi)總支出在6600元左右。

　　三是盡早開始投資理財(cái)。

　　“你們的家庭資金積累有限，收入也不高，但這更需要投資理財(cái)，讓錢來生錢。一方面，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，為家庭資產(chǎn)管理打下基礎(chǔ)；另一方面，逐漸實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)穩(wěn)健增值的目標(biāo)。”原新平說，由于小李、小王工作較忙，缺乏理財(cái)專業(yè)技能，建議他們先從基金定投入手，從安全的角度考慮，基金首選混合型基金及偏債型基金。家庭積蓄的3萬元，除了留足備用金外，可選擇銀行的一些短期理財(cái)產(chǎn)品。

　　四是要盡早進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃。

　　兩人正值青春年華，除了考慮當(dāng)前的生活，還要著眼于未來，進(jìn)行必要的知識(shí)與技能儲(chǔ)備，事業(yè)上的發(fā)展才是家庭理財(cái)?shù)淖顝?qiáng)大的基礎(chǔ)和推動(dòng)力。

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